物流銀行是指通過倉單質(zhì)押方式向銀行融資而形成的資金中心,倉單質(zhì)押融資是指貨主(企業(yè))把貨物存儲在物流公司倉庫中,然后憑借物流公司開具的貨物倉儲憑證向銀行申請貸款,銀行根據(jù)貨物的價格向貨主(企業(yè))提供一定比例的貸款,同時由物流公司代理監(jiān)管貨物,物流公司在其中擔當中間人和擔保人的角色。簡單來說,就是質(zhì)押貸款業(yè)務的一種,只不過客戶用于抵押的東西不再是不動產(chǎn)、倉庫等,而是價格波動小、變現(xiàn)能力強、抗跌性好的產(chǎn)品。銀行則借助于物流公司的物流信息管理系統(tǒng),將銀行的資金流與企業(yè)的物流進行結(jié)合,向企業(yè)提供融資、結(jié)算等銀行綜合服務。
物流銀行引入的必要性
第一,解決中小企業(yè)融資困難的問題
中小企業(yè)融資難問題一直受到市場的普遍關注。造成這個問題的原因在于,一般企業(yè)如果要向銀行貸款,需以固定資產(chǎn)進行抵押。但中小企業(yè)在生產(chǎn)初期,很多都已將其固定資產(chǎn)抵押給銀行,這就造成生產(chǎn)后期企業(yè)流動資金不足的問題。一旦要擴大生產(chǎn)規(guī)模,由于無足夠的抵押物,又缺乏必要的信用基礎,不容易取得銀行貸款以解決資金緊張的問題。但這些企業(yè)擁有大量的原材料、半成品或產(chǎn)成品等,經(jīng)生產(chǎn)、銷售后就可以變成現(xiàn)金,如利用這些流動資產(chǎn)贏得流動資金,就能解決中小企業(yè)資金流轉(zhuǎn)率低的問題,進而有效解決中小企業(yè)融資困難的問題,物流銀行于是應運而生了。
第二,為物流企業(yè)提供新的利潤源
企業(yè)競爭的結(jié)果導致物流服務的利潤下降,迫使物流企業(yè)開辟新的服務領域,金融服務就成為一個提高企業(yè)競爭力、增加利潤的重要業(yè)務。UPS認為對卡車運輸、貨代和一般物流服務而言,激烈的競爭使利潤率下降到平均只有2%左右,已沒有進一步提高的可能性,而對于供應鏈末端的金融服務來說,由于各家企業(yè)涉足少,目前還有廣大空間,于是包括UPS在內(nèi)的幾家大型第三方物流商在物流服務中先后增加了金融服務,將其作為爭取客戶、增加企業(yè)利潤的一項重要舉措。
第三,銀行金融服務創(chuàng)新、開拓新的利潤空間的需要
銀行愿意推出物流銀行服務的現(xiàn)實原因在于:當前銀行的貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高、呆壞帳比例居高不下。如何提高貸款質(zhì)量、控制貸款風險,發(fā)展新的業(yè)務成為銀行關注的首要問題。中小企業(yè)雖然有大的融資市場,但由于中小企業(yè)自身的原因,銀行不能滿足中小企業(yè)的融資需求。物流企業(yè)的倉單抵押、信用擔保就成為銀行新的利潤源泉。
另外,除了通過手續(xù)費增加中間業(yè)務收入之外,銀行之所以推出“物流銀行”服務,一個更深層次的目的是希望借此改變股份制商業(yè)銀行過于依賴大客戶的局面,爭取培養(yǎng)出一批正處于成長過程中的優(yōu)質(zhì)中小客戶群。
目前,國內(nèi)銀行不約而同存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題。以某上市銀行為例,其最大的10家客戶貸款比率接近50%,年均比率高達61.8%,大大超過央行指引標準。過于集中的授信額度,不僅會帶來貸款風險集中的問題,而且由于不少大客戶物流并不活躍,還造成了現(xiàn)金流與資金流不匹配的問題。而開展“物流銀行”業(yè)務,能夠借助于規(guī)范的、實力強的物流企業(yè),降低授信風險。而且銀行還可以與外地的生產(chǎn)商發(fā)生往來,延伸了銀行的服務功能,突破了區(qū)域的限制。更重要的是,通過這一業(yè)務,有望為銀行培養(yǎng)、發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群,改變銀行對大客戶依存度過高的現(xiàn)狀?傊,“物流銀行”為中小企業(yè)帶來了融資和發(fā)展雙便利,也為商業(yè)銀行帶來更大的市場和利潤回報。